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武汉中院分析保险公司对免责条款未尽说明义务而被判理赔现象突出
作者: 杨玲   发布时间: 2013-04-09 14:46:00

       2012年至2013年4月武汉中院民四庭共审结保险合同纠纷54件,其中双方当事人因保险公司承担部分赔付责任达成调解协议,最终以调解或撤诉方式结案的有27件。在判决结案的案件中,因保险公司未履行免责条款的明确说明义务而被二审法院终局判决承担保险金赔付责任的案件有9件,占判决结案案件数的三分之一。

       保险公司未履行免责条款明确说明义务的表现主要有以下几种:

       1.未向投保人提供保险合同条款。某些保险营销人员在办理投保手续时仅要求投保人在投保单据上签字,未将保险合同条款送交投保人并就免责条款的概念、内容等向投保人明确说明,导致投保人不了解保险公司免责的情形。

       2.关于“阅读并理解保险条款”的投保人声明中无投保人签名或签名系他人伪造。为履行明确说明义务,保险公司设计的投保程序中要求投保人在投保人声明中就已全面阅读并理解免责条款含义等内容进行确认,但因保险营销人员的疏忽大意、法律意识淡薄或存在道德风险等多种原因,导致某些案件中该流程设计形同虚设。

       3.未履行隐性免责条款的明确说明义务。保险合同中对于免责条款有专章规定,除此之外还有一些免除保险公司责任的条款散见于合同其他章节如保险公司的赔付方式等内容中。对于此类隐性免责条款,有的保险营销人员未意识到同样需要向投保人履行明确说明义务;有的则明知限制了投保人的权利行使但因害怕失去潜在客户,往往不予明确说明。

       4.电子网络保险的明确说明义务履行不规范。电子保单具有投保流程简化、便捷,承保成本低等优点,目前国内多家保险公司均开展了此项业务。与传统的面对面销售方式不同,网络保险的销售对保险公司的明确说明义务提出了更高的要求。从审理情况来看,网络保险的投保页面设置并未充分地履行保险公司的明确说明义务,导致法院判决免责条款对投保人不产生效力。

       分析此类现象的成因,主要有两个方面:一是保险从业人员职业素养有待提高。保险公司的明确说明义务通常是通过保险从业人员和投保人的沟通交流得以履行,但有些保险从业人员未经过上岗前的专业培训,对保险规则不甚了解,甚至有些为促成交易而故意隐瞒相关信息。二是保险公司仅关注网络投保的速度和数量,忽视投保人权利保障。保险公司的网络保险营销平台充分关注了投保程序的简易性和便捷度,但没有设计针对免责条款的强制阅读和专门讲解程序,导致投保人无法从投保流程中了解免责情形。有些保险公司的保险卡网上激活流程中甚至没有投保人声明的专门版面。

       为减少此类现象,笔者提出以下建议:1.增强投保人权利意识。了解、掌握保险公司的责任范围是投保人在投保过程中的应有权利。应通过法制宣传、以案说法的方式,强化投保人的权利意识,使其认识到明确说明不仅是保险公司的义务,同时也是自身应当行使的权利,促使其在投保过程中主动要求保险营销人员说明保险公司的责任范围及免除责任的具体情形。

       2.提高保险从业人员职业素质。建议保险公司完善从业人员的培训机制并强化工作绩效的考核力度。对新上岗人员进行岗前培训,使其充分掌握基本的保险法律法规和工作操作规程,明确应承担的责任和义务。保险公司可以在投保前或投保犹豫期通过电话访问等方式询问投保人在投保过程中是否享受知情权益保障;同时对因工作人员缺乏责任心、道德风险等导致保险公司承担赔付责任的,追究相关人员的责任。

       3.完善网络保险的明确说明流程。在网络投保操作流程中,应将保险条款和免责条款的显示页面加入到投保流程的主线中,在投保过程中设计强制停留阅读的程序,使投保人必须按照规定时间强制性地阅读加重标注的免责条款内容,否则无法进入下一步流程。针对比较复杂的险种,建议采用视频或者flash的形式对其中较为专业生涩的保险条款进行图文或真人演示说明。

   


编辑:市法院宣传处
文章出处:市法院

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